من يمكنه الحصول على تمويل عقاري في دبي؟

  • المقيمون في الإمارات الحاصلون على تأشيرة إقامة ولديهم دخل (موظفون أو أصحاب أعمال حرة).
  • غير المقيمين المقيمون خارج الدولة، ممن يستطيعون إثبات دخلهم بالمستندات. لا يقرض كل بنك جميع الجنسيات، ويجب أن يكون العقار في مشروع يقبله البنك.
  • حاملو الإقامة الذهبية يُعامَلون معاملة المقيمين في معظم الأغراض المصرفية.

كم يمكنك أن تقترض؟ (قواعد نسبة التمويل إلى القيمة)

يحدد مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي الحد الأقصى لنسبة التمويل إلى القيمة (LTV). ويجوز للبنوك أن تقرض أقل من ذلك، لكن ليس أكثر منه أبداً.

المشتري والعقار الحد الأقصى لنسبة التمويل إلى القيمة الحد الأدنى للدفعة الأولى
وافد مقيم، مسكن أول حتى 5 ملايين درهم 80% 20%
وافد مقيم، مسكن أول تزيد قيمته على 5 ملايين درهم 65–70% 30–35%
عقار ثانٍ / عقار استثماري 60% 40%
غير مقيم (بحسب ممارسات البنوك) عادةً 50–60% 40–50%
عقار على الخارطة (بحسب ممارسات البنوك) غالباً حتى نحو 50%، ومعظمها عند التسليم أو قبيله —

تُحتسب نسبة التمويل إلى القيمة على أساس سعر الشراء أو تقييم البنك، أيهما أقل. فإذا جاء التقييم أقل من السعر، تدفع الفرق نقداً.

كما تتحقق البنوك من قدرتك على السداد: إذ لا يجوز عموماً أن يتجاوز إجمالي أقساط ديونك الشهرية، بما فيها القرض العقاري الجديد، 50% من دخلك الشهري.

أسعار الفائدة

تُقدَّم القروض العقارية في الإمارات بصيغتين:

  • سعر ثابت لفترة أولية (غالباً 1–5 سنوات)، ثم يصبح متغيراً.
  • سعر متغير مرتبط بسعر «إيبور» (EIBOR، سعر الفائدة المعروض بين بنوك الإمارات) مضافاً إليه هامش البنك.

يدفع غير المقيمين عادةً سعراً أعلى قليلاً من المقيمين. وتتغير الأسعار مع السوق، لذا قارن العروض الحالية لدى عدة بنوك أو استعن بوسيط تمويل عقاري.

تكاليف التمويل العقاري

التكلفة المبلغ المعتاد
تسجيل الرهن لدى دائرة الأراضي والأملاك في دبي 0.25% من قيمة القرض + 290 درهم
تقييم البنك نحو 2,500–3,500 درهم
رسوم ترتيب القرض لدى البنك حتى 1% من قيمة القرض (تتفاوت، ويُعفى منها أحياناً)
التأمين على الحياة والعقار تشترطه معظم البنوك
رسوم السداد المبكر محددة بسقف وفق قواعد مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي؛ راجع عرضك

تُضاف هذه التكاليف إلى تكاليف الشراء المعتادة (رسوم دائرة الأراضي والأملاك البالغة 4% وغيرها). القائمة الكاملة: ضرائب وتكاليف شراء العقار في دبي.

المستندات المطلوبة عادةً

للموظفين: جواز السفر، والتأشيرة وبطاقة الهوية الإماراتية (للمقيمين)، وشهادة راتب أو قسائم الرواتب، وكشوف حساب بنكية لمدة 3–6 أشهر، وتقرير ائتماني (من شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية للمقيمين؛ أما غير المقيمين فيُطلب منهم غالباً تقرير ائتماني من بلدهم).

لأصحاب الأعمال الحرة: جواز السفر، والرخصة التجارية، وكشوف حساب الشركة البنكية، والقوائم المالية المدققة أو الإقرارات الضريبية، وكشوف الحساب البنكية الشخصية.

تختلف المتطلبات بحسب البنك والجنسية. وتشترط بعض البنوك أيضاً حداً أدنى للدخل الشهري.

خطوة بخطوة: الحصول على تمويل عقاري في دبي

  1. الموافقة المبدئية. تقدّم بطلب إلى بنك أو أكثر (مباشرةً أو عبر وسيط تمويل عقاري) للحصول على موافقة مبدئية. توضح هذه الموافقة المبلغ الذي يمكنك اقتراضه، وتكون صالحة عادةً لمدة 60–90 يوماً تقريباً.
  2. اختر العقار ضمن الميزانية المعتمدة ووقّع مذكرة التفاهم (النموذج F) مع البائع.
  3. التقييم. يقيّم البنك العقار.
  4. خطاب العرض النهائي. يصدر البنك عرض القرض النهائي؛ فتوقّعه وترتّب التأمين.
  5. نقل الملكية لدى دائرة الأراضي والأملاك. في مكتب أمين التسجيل، يدفع البنك للبائع (أو لبنك البائع)، ويُسجَّل العقار باسمك ويُقيَّد الرهن على سند الملكية.

خصّص نحو 4–8 أسابيع من الموافقة المبدئية حتى نقل الملكية.

هل يمكنني الحصول على تمويل عقاري لعقار على الخارطة؟

الخيارات محدودة. تموّل معظم البنوك العقارات على الخارطة عند الإنجاز أو قبيله فقط، وغالباً بنسب تمويل إلى القيمة أقل، وفي المشاريع التي اعتمدتها فقط. ومن الاستراتيجيات الشائعة سداد أقساط فترة الإنشاء نقداً والحصول على تمويل عقاري لدفعة التسليم. اعرف المزيد عن خطط السداد.

التمويل العقاري والإقامة الذهبية

يمكن أن يؤهل العقار المرهون للإقامة الذهبية لمدة 10 سنوات إذا بلغت قيمته 2 مليون درهم أو أكثر. ويجب أن يصدر البنك خطاباً بالصيغة التي تشترطها الجهات المختصة. اطّلع على دليل الإقامة الذهبية.

هل تحتاج إلى مساعدة في التمويل؟

تتعاون SPI Dubai مع متخصصين في التمويل العقاري يقارنون عروض البنوك الإماراتية للمقيمين وغير المقيمين. احصل على دعم التمويل العقاري أو احسب قسطك عبر حاسبة الاستثمار. نردّ عادةً خلال 10 دقائق.

هذا المقال لأغراض المعلومات العامة فقط، ولا يُعدّ استشارة مالية أو عرض قرض. تتغير معايير البنوك وأسعارها؛ تحقّق من الشروط الحالية لدى البنك أو لدى وسيط تمويل عقاري مرخّص.

المصادر: لوائح مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي بشأن القروض العقارية (الحدود القصوى لنسبة التمويل إلى القيمة، ونسبة عبء الدين)؛ رسوم تسجيل الرهن لدى دائرة الأراضي والأملاك في دبي (2026)؛ بيوت (Bayut)، «دليل القروض العقارية للمستثمرين غير المقيمين في دبي» (2026).